Aflossingsvrije hypotheek: wat is het?

Je kunt een hypotheek afsluiten die voor een deel aflossingsvrij is. Je betaalt over dat deel van de hypotheek dan geen maandelijkse aflossing. Je kunt vaak voor maximaal 50% van je woning een aflossingsvrije hypotheek afsluiten. De ene geldverstrekker gaat hier wat ruimer mee om. De rest van woning moet je dan met een ander type hypotheek financieren. Dat kan bijvoorbeeld een lineaire hypotheek of annuïteitenhypotheek zijn.

Hypotheekrente aflossingsvrij: wat betekent dit?

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je maandelijks alleen hypotheekrente. Je lost de hypotheek dus niet af. De hypotheekrente bij een aflossingsvrije hypotheek verschilt per aanbieder. Het is daarom verstandig om van tevoren een vergelijking bij verschillende aanbieders te doen. Uit onderzoek blijkt dat het verschil in hypotheekrente kan oplopen tot € 550 per jaar wanneer je de duurste en goedkoopste aanbieders vergelijkt. De rente voor een aflossingsvrije hypotheek berekenen is daarom afhankelijk van de aanbieder die je kiest en natuurlijk hoeveel je kunt lenen. 

Aflossingsvrije hypotheek aflossen

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je tijdens de looptijd alleen rente, je lost dus niets af. Je kan er wél voor kiezen om tijdens je looptijd ook je hypotheekschuld af te lossen, maar dit is niet verplicht. Bij de meeste geldverstrekkers mag je 10-20% van het hypotheekbedrag per jaar boetevrij aflossen met bijvoorbeeld spaargeld. Los je tijdens de looptijd geen hypotheek af, dan betaal je aan het eind van de looptijd in één keer het hele bedrag van de hypotheek aan de geldverstrekker. Dit kan je doen met bijvoorbeeld spaargeld of door een nieuwe hypotheek af te sluiten. Dit kan ook wanneer je verhuisd en de hypotheekschuld aflost met het geld van de verkoop.

Wat gebeurt er bij een aflossingsvrije hypotheek na 30 jaar?

Na dertig jaar is het de bedoeling om de hypotheek af te lossen. Omdat je bij deze hypotheekvorm geen vermogen opgebouwd hebt, kan je het huis verkopen of een nieuwe hypotheek afsluiten. Wil je niet verhuizen en heb je geen geld om de hypotheekschuld na 30 jaar af te lossen, dan moet je de restschuld financieren door de hypotheek te verlengen. Maar deze schuld mag niet volledig gefinancierd worden. Bij de meeste aanbieders van een aflossingsvrije hypotheek moet de aanvraag van het verlengen eerst goedgekeurd worden. Dit wordt gedaan op basis van het inkomen en de waarde van je woning. Het kan zijn dat je extra kosten zoals verlengingskosten moet betalen, dit verschilt per geldverstrekker. 

Ook gaat na dertig jaar de hypotheek van box 1 naar box 3. De hypotheek wordt dan strenger getoetst op basis van het inkomen. Wanneer de hypotheek afloopt na je 56ste dan wordt ook met het pensioeninkomen bepaalt wat je kan lenen. Geldverstrekkers houden 10 jaar voor de pensioendatum al rekening met een (lager) inkomen na het pensioen. 

Aflossingsvrije hypotheek oversluiten

Als je aflossingsvrije hypotheek afloopt, kun je deze oversluiten bij dezelfde geldverstrekker of een andere geldverstrekker. Dit is afhankelijk van de voorwaarden van de geldverstrekker. Een aflossingsvrije hypotheek zal vaak niet hoger zijn dan maximaal 50% van de woningwaarde. De rest van de woningwaarde moet op een andere manier gefinancierd worden. Dit kan bijvoorbeeld zijn met eigen spaargeld of een erfenis. Je kan het ook combineren met een andere hypotheek. 

Kan je nog een aflossingsvrije hypotheek krijgen?

Een aflossingsvrije hypotheek is nog steeds te verkrijgen. Op dit moment is het mogelijk om vaak rond de 50% van de marktwaarde van de woning te lenen. Daarom adviseren hypotheekaanbieders altijd om een aflossingsvrije hypotheek te combineren met een Annuïteitenhypotheek of een Lineaire hypotheek.

Op dit moment is de aflossingsvrije hypotheek wel weer populairder aan het worden.

Aflossingsvrije hypotheek: de voordelen en de nadelen

Voordelen aflossingsvrije hypotheek:

  • Lage maandlasten. Tijdens de looptijd betaal je alleen de rente, hierdoor zijn je maandlasten laag. Houd er wel rekening mee dat je de hypotheekschuld aan het einde van de looptijd af moet lossen.
  • Je kan tussendoor deels aflossen (10-20% boetevrij).
  • Geen aflossing tijdens de looptijd. Bij de aflossingsvrije hypotheek los je tijdens de looptijd niets af. Je betaalt alleen de rente. Hierdoor profiteren mensen die vóór 2013 een aflossingsvrije hypotheek hebben afgesloten optimaal van de hypotheekrenteaftrek mogelijkheden. Zij kunnen nog de hypotheekrente aftrekken op hun inkomstenbelasting. 

Nadelen aflossingsvrije hypotheek:

  • Als je nu een aflossingsvrije hypotheek wil afsluiten, kan je geen gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek. De aflossingsvrije hypotheek voldoet niet aan de aflossingseis. Sinds 2013 is het zo dat als je gebruik wilt maken van de hypotheekrenteaftrek dat je je hypotheek binnen 30 jaar (360 maanden) helemaal moet aflossen. 
  • Je lost niks af op je hypotheekschuld, waardoor je telkens hetzelfde bedrag aan rente betaald. Hierdoor blijft de rente relatief hoog vergeleken met andere hypotheekvormen. 
  • Aan het eind van de looptijd moet je het hele bedrag aflossen. Dit betekent dat je ervoor moet zorgen dat je op het eind het geld echt bij elkaar hebt. In de meeste gevallen kun je de hypotheek aflossen met het bedrag waarvoor je het huis verkoopt.
  • De maximale aflossingsvrije hypotheek die je kunt krijgen is vaak maximaal 50% van de marktwaarde van de woning.
  • Er is een hoger risico dat de volledige hypotheek niet afgelost of overgesloten kan worden. Bijvoorbeeld omdat de woning minder waard is geworden en het verkoopbedrag niet voldoende is om de hypotheek af te lossen.
  • Er bestaat een kans dat de huizenprijzen plotseling gaan dalen, maar de woningschuld blijft even hoog.