Wat is een hypotheek?
Als je een huis gaat kopen, sluit je vaak een hypotheek af bij een bank. Een hypotheek is een lening voor een bepaald bedrag waarmee je je nieuwe huis kan financieren. Je huis is dan het onderpand voor de bank. Het huis is wel van jou, maar op het moment dat je de hypotheek niet meer kan betalen, dan kan de bank eisen dat jij je woning verkoopt. Zodra je je hypotheek hebt afgelost, kan de bank jouw woning niet meer opeisen.
Hoeveel hypotheek kan ik krijgen?
Het maximale bedrag dat je kan krijgen is afhankelijk van twee factoren.
- De hoogte van je inkomen. Om zeker te zijn dat jij de lening gaat aflossen, moet de bank weten wat jij maandelijks aan aflossing kan betalen.
- De taxatiewaarde van je nieuwe woning. Je kunt tot 100% van de taxatiewaarde als hypotheek krijgen. Het kan zijn dat de marktprijs (het bedrag waarvoor de woning daadwerkelijk is gekocht) hoger is dan de taxatiewaarde. In dit geval kan jij alleen het bedrag lenen van de taxatiewaarde. Het resterende bedrag moet je zelf financieren. Het kan ook voorkomen dat de marktprijs lager is dan de taxatiewaarde. Dan heb je bij sommige hypotheekverstrekkers de mogelijkheid om een hogere hypotheek te krijgen. In dit geval kan jij het overige bedrag gebruiken voor bijvoorbeeld een verbouwing.
Wat heb je nodig om een hypotheek aan te vragen?
Informeer bij je hypotheekadviseur of bank welke documenten je nodig hebt. In de meeste gevallen is dat een:
- Gevalideerd taxatierapport. De geldverstrekker bepaalt hoe lang dit rapport geldig is
- Werkgeversverklaring van maximaal drie maanden oud
- Recente loonstrook
- Een kopie van jouw paspoort en van je eventuele partner
- Recente afschriften van je bank- en spaarrekening
- Jaaropgave
- Uitdraai van je pensioenoverzicht
- Een overzicht van BKR-geregistreerde schulden of leningen
- Een opgave van je lopende studieschuld bij DUO
- Als ondernemer: de jaarcijfers van de laatste drie kalenderjaren
Hypotheek berekenen: hoe doe je dat?
Er zijn rekentools om je hypotheek snel, online te berekenen. Zoals deze van de Rabobank. Wil je zeker weten hoeveel je kunt lenen, dan raden we je aan om naar een hypotheekadviseur te gaan.
Hypotheekrente
Hypotheekrente betaal je over je hypotheek. Hoe hoger de rente is, hoe meer je betaald per maand. De hoogte van de rente is afhankelijk van de economie. De Europese Centrale Bank en de hypotheekverstrekkers hebben invloed op de hoogte van de spaarrente.
Daarnaast is de hoogte van de hypotheekrente afhankelijk van de hypotheekverstrekkers. De verschillende hypotheekverstrekkers houden rekening met:
- hun eigen kosten. Hypotheekverstrekkers moeten net zoals elk ander bedrijf hun personeel, marketing en huisvesting betalen.
- de risico’s. De hypotheekverstrekker leent je geld. Hieraan zitten altijd risico’s verbonden. Zo moeten zij rekening houden met renterisico (als de rente stijgt tijdens het aanbieden en het afsluiten van de hypotheek) en kredietrisico (als mensen de hypotheek niet kunnen afbetalen).
- de inkoopprijs. Het geld wat hypotheekverstrekkers uitlenen, moeten zij lenen van Centrale Banken. Zij betalen hier ook rente over.
Hoe sluit je een hypotheek af?
Je hebt altijd een geldverstrekker nodig om een hypotheek af te sluiten, maar hypotheekadvies kun je op drie verschillende manieren krijgen.
- Rechtstreeks bij een bank of hypotheekverstrekker. Bij de bank werkt vaak een hypotheekadviseur. De kans is groot dat hij alleen de hypotheken van zijn eigen bank aanbiedt. Daardoor heb jij keuze uit een beperkt aanbod. De kosten van een hypotheekadviseur van de bank zijn vaak wel lager. Gemiddeld kost het advies en het regelen van de hypotheek bij de bank € 2.000,-.
- Via een onafhankelijk hypotheekadviseur. Bij een onafhankelijke hypotheekadviseur heb je het voordeel dat ze van verschillende hypotheekverstrekkers het aanbod laten zien. Zo heb je meer keuze. Vaak sluit een onafhankelijke hypotheekadviseur ook de hypotheek voor je af. Gemiddeld betaal je bij een onafhankelijke hypotheekadviseur € 2.500,-.
- Zelfstandige hypotheekadviseur. Als je online op zoek gaat naar het afsluiten van een hypotheek vind je sites waar je zelf een hypotheek kan afsluiten. Dit is een goede optie als jij veel kennis hebt van hypotheken en precies weet wat je wil. Je moet wel zelf alles regelen. Het kost gemiddeld € 500,- om zelf een hypotheek af te sluiten.
Wat kan ik (financieren) met een hypotheek?
Een hypotheek biedt je de mogelijkheid om een woning te financieren. Naast het huis zelf, heb je ook te maken met andere kosten die komen kijken bij het kopen van een woning. Zoals makelaarskosten, kosten voor het passeren van de hypotheekakte, kosten voor de inrichting en kosten voor een eventuele verbouwing.
Je kunt tot maximaal 100% van de taxatiewaarde van de woning lenen. Als je kiest om te overbieden, dus meer te betalen dan de taxatiewaarde, dan moet je rekening houden met deze extra kosten. Dit bedrag kan je niet lenen, en zul je zelf moeten betalen van je spaargeld.
Soorten hypotheken
Er zijn heel veel soorten hypotheken. Er is dus altijd wel een hypotheek die bij jou past. De meest voorkomende hypotheekvormen in Nederland zijn:
