Wat is een hypotheek?

Een hypotheek is een lening waarmee je een huis koopt. Sinds 2013 heb je geen recht meer op hypotheekrenteaftrek als je niet maandelijks aflost. Hiermee zijn hypotheken waarbij je iedere maand aflost de meest voorkomende hypotheekvormen geworden.

Wanneer heb je een hypotheek nodig?

Je hebt een hypotheek nodig als je een woning koopt. De meeste mensen die een woning kopen, hebben een hypotheek nodig om de financiering rond te krijgen. Als je genoeg eigen geld hebt, kun je een woning kopen zonder een hypotheek af te sluiten. 

Hoeveel hypotheek kun je krijgen?

De hoogte van je hypotheek is afhankelijk van je inkomen. De bank wil zeker weten dat jij de maandlasten kunt betalen. De hoogte van je hypotheek is ook afhankelijk van de taxatiewaarde. Je kunt 100% van de taxatiewaarde als hypotheek krijgen. Als de taxatiewaarde lager is dan de marktprijs van de woning, moet je het verschil zelf betalen. Als de taxatiewaarde hoger is dan de marktprijs, kun je het verschil inzetten voor bijvoorbeeld een verbouwing.

Hoe sluit je een hypotheek af?

Je kunt op drie manieren een hypotheek afsluiten:

  • Rechtstreeks bij een bank of hypotheekverstrekker

Een bank of hypotheekverstrekker adviseert je welke hypotheek bij je past en helpt je om alle documenten in orde te krijgen. Als je rechtstreeks bij een bank of hypotheekverstrekker een hypotheek afsluit, kun je alleen hun eigen hypotheken kiezen.

Een hypotheekadviseur heeft overzicht over alle beschikbare hypotheken. Hij adviseert je welke hypotheek bij je past en welke het voordeligst is. Bij een hypotheekadviseur kun je kiezen tussen veel verschillende hypotheekaanbieders.

  • Zelfstandig online

Als je genoeg weet over hypotheken, kun je zelf online een hypotheek afsluiten. Je kunt alle hypotheken online vergelijken en kiezen wat bij je past. Door zelf je hypotheek af te sluiten, bespaar je flink op de advieskosten. Je moet alleen wel zeker weten dat je de goede hypotheek kiest, anders betaal je meer hypotheeklasten dan nodig is.

Welke documenten heb je nodig om een hypotheek aan te vragen?

  • Een gevalideerd taxatierapport van maximaal zes maanden oud
  • Een kopie van je paspoort
  • Een werkgeversverklaring van maximaal drie maanden oud
  • Een recente loonstrook
  • Een jaaropgave
  • Een recent afschrift van je bank- en spaarrekening
  • Een uitdraai van je pensioenoverzicht
  • Een overzicht van BKR-geregistreerde schulden of leningen
  • De koopakte van je nieuwe huis

Hoe lang duurt een hypotheekaanvraag?

Het duurt ongeveer twee maanden om een hypotheek af te sluiten. Het maakt hierbij niet uit op welke manier je de hypotheek afsluit. Begin daarom zo snel mogelijk. Je kunt al documenten verzamelen voordat je bod is geaccepteerd. De hypotheek moet rond zijn voordat het voorbehoud van financiering afloopt (als je deze hebt opgenomen als ontbindende voorwaarde). 

Wanneer sluit je een hypotheek over?

Als je een lagere hypotheekrente kunt krijgen, kan het aantrekkelijk zijn om je hypotheek over te sluiten. Bij het oversluiten van je hypotheek wordt gebruik gemaakt van rentemiddeling: je nieuwe rente is het gemiddelde van jouw rentepercentage en het huidige rentepercentage. Als de looptijd van je hypotheek nog niet voorbij is, betaal je een boete. Om te beslissen of het loont om je hypotheek over te sluiten, weeg je de hoogte van de boete af tegen het voordeel van de lagere hypotheekrente. 

Aan het einde van de looptijd moet je sowieso je hypotheek oversluiten. Hierbij wordt gekeken naar het nog openstaande bedrag. Als je je hypotheek volledig hebt afgelost binnen de looptijd, heb je uiteraard geen nieuwe hypotheek meer nodig.

Uit welke hypotheken kun je kiezen?

Er zijn veel verschillende hypotheken. Iedere hypotheek los je op een andere manier af. Je moet verplicht jaarlijks een deel van je hypotheekschuld aflossen om recht te hebben op hypotheekrenteaftrek. Hierdoor kun je niet meer alle hypotheekvormen afsluiten. De lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek zijn de meest afgesloten hypotheken op dit moment.

Lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek bestaan de maandlasten uit een vast deel aflossing en een variabel deel rente. Doordat je maandelijks aflost, wordt je het aandeel rente iedere maand iets lager. De totale maandlasten zijn aan het begin hoog en aan het einde laag. 

Annuïteitenhypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek zijn de maandlasten de volledige looptijd hetzelfde. De verhouding tussen het deel aflossing en het deel rente verandert. Aan het begin betaal je meer rente, omdat de hypotheekschuld nog hoog is. In de loop van de tijd daalt de hypotheekschuld en betaal je minder rente. Dan wordt het aandeel aflossing binnen je maandlasten groter.

Aflossingsvrije hypotheek

Veel mensen hebben nog een aflossingsvrije hypotheek, omdat ze die voor 2013 hebben afgesloten. Met een aflossingsvrije hypotheek heb je geen recht op hypotheekrenteaftrek. Bij een aflossingsvrije hypotheek bestaan je maandlasten alleen uit rente. Je lost dus niet af op je hypotheekschuld. Als je je huis verkoopt, los je deze lening in een keer af met het geld van de verkoop.

Krediethypotheek

Met de krediethypotheek kunt extra geld opnemen binnen de hypotheek. Een krediethypotheek is vergelijkbaar met een doorlopend krediet, maar dan met jouw woning als onderpand. Op deze manier zit de waarde van je woning niet vast, maar kun je het uitgeven. Je betaalt rente over het deel dat je opneemt. Deze hypotheekvorm wordt zelden gebruikt voor de financiering van een woning.

Halalhypotheek

Bij een halalhypotheek koopt de geldverstrekker de woning. Deze wordt vervolgens met een bepaalde winstopslag doorverkocht aan de persoon die het huis wil kopen. De winst van de bank ontstaat door het drijven van handel en niet door het vragen om rente na het uitlenen van geld.