NHG (Nationale Hypotheek Garantie)

De NHG is een fonds dat een garantie geeft als je de maandlasten van je hypotheek niet meer kan betalen. Als je gaat scheiden, arbeidsongeschikt raakt, werkloos raakt of je partner overlijdt, kan het gebeuren dat je niet meer in staat bent om de hypotheek zelf te betalen. In dit geval is de kans groot dat jij je huis moet verkopen. Er is geen zekerheid dat de opbrengst van de verkoop genoeg is om je restschuld af te lossen. In dit geval betaalt het NHG onder bepaalde voorwaarden het verschil aan de bank. De NHG werkt als een borgstelling, dit betekent dat wanneer de NHG de restschuld betaalt aan de bank, jij dit bedrag terug moet betalen aan de NHG.
Voordat je gebruik kan maken van de NHG moet je er alles aan doen om de restschuld te beperken of te vermijden. Ook mag je woning geen schade hebben of achterstallig onderhoud. 

Hypotheek met NHG: de voorwaarden

Een NHG afsluiten kan wanneer je een lening afsluit voor het kopen van een eigen woning.  Het kan ook wanneer je al een woning hebt en deze wil verbouwen (kwaliteitsverbetering). Onder kwaliteitsverbetering vallen alle verbouwingen die bijdragen aan een verbeterde staat van de woning. Je kan ook uitbreidingen van je woning onder kwaliteitsverbetering zien. Sloopwerkzaamheden worden niet gezien als verbetering.

Om een NHG af te sluiten moet je aan een aantal voorwaarden voldoen.

  • De hypotheek voor aankoop van een woning mag maximale €355.000,- zijn (100% van de marktwaarde).
  • De hypotheek voor aankoop van een woning is maximaal €376.300 (106% van de marktwaarde) als je energiebesparende maatregelen doet. Die extra 6% die je kunt lenen, moet je uitgeven aan energiebesparende maatregelen. Dit kan bijvoorbeeld dak-, vloer- of leidingisolatie zijn. 
  • De taxatiewaarde van de woning mag maximaal €355.000,- zijn. Als de koopsom hoger is dan de taxatiewaarde, dan moet je het verschil met eigen geld financiëren. Je kunt alleen voor de €355.000,- NHG krijgen. 
  • Je moet een gevalideerd taxatierapport hebben.
  • Bij een nieuwbouwwoning moet er een waarborgcertificaat afgegeven zijn door een instelling aan wie Stichting GarantieWoning een keurmerk heeft gegeven. Een waarborgcertificaat biedt bescherming wanneer een aannemer failliet gaat tijdens de bouw of als er technisch iets fout is aan de woning na oplevering. 

Kan ik mijn hypotheek oversluiten naar een NHG?

Heb je al een hypotheek? Dan kan je alsnog je hypotheek omzetten naar een hypotheek met NHG. Hier zijn wel voorwaarden aan verbonden.

  • De hypotheek bij oversluiten mag maximaal €355.000,- zijn, inclusief bijkomende kosten.
  • Als je de oude hypotheek vóór 1 januari 2013 hebt afgesloten, is de hypotheeksom aflossingsvrij voor maximaal 50% van de oorspronkelijke marktwaarde. De overige 50% ben je met een andere hypotheekvorm aan het aflossen.
  • Je moet een deel van je hypotheek gebruiken voor kwaliteitsverbetering van je woning en/of energiebesparende maatregelen aanschaffen. Je geldverstrekker kan een minimaal bedrag eisen wat je moet investeren.

NHG kosten

Een NHG afsluiten kost eenmalig 0.6% van het totale hypotheekbedrag. Dit is maximaal €2.130,-. Als je energiebesparende aanpassingen meefinanciert, kost de NHG maximaal €2.257,80. Bij het afsluiten van een NHG krijg je een registratie bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Dit kan nadelige zijn mocht je binnen 5 jaar een nieuwe hypotheek willen afsluiten. Geldverstrekkers kunnen namelijk je BKR inzien en kunnen dan de keuze maken om jou niet een nieuwe hypotheek te gunnen.

Houd ook rekening met andere kosten die je moet betalen, bijvoorbeeld kosten voor de notaris, taxatie en hypotheekadviseur.

NHG afsluiten: de voor- en de nadelen

Een NHG afsluiten heeft veel te maken met toekomstige risico’s die niet altijd gebeuren. Daarom is het goed te weten wat de voordelen en de nadelen van een NHG zijn, voordat je deze hypotheek afsluit.

Voordelen hypotheek met NHG:

  • Jijzelf en de hypotheekverstrekker lopen met NHG minder risico: de hypotheek wordt altijd betaald.
  • Moet je toch je woning verkopen, dan kan de NHG de restschuld kwijtschelden. 
  • Korting op je hypotheekrente.
  • Geen restschuld bij gedwongen verkoop.

Nadelen hypotheek met NHG:

  • NHG kost geld (eenmalig 0.6% van het totale hypotheekbedrag en eventuele extra kosten). 
  • Je krijgt een BKR registratie. Dat kan gevolgen hebben voor leningen die je in de toekomst wil afsluiten.